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保险实务毕业设计：养老保险产品设计
卫晓阳
养老保险产品设计
摘要：
养老保险制度是社会保障体系的重要组成部分，中国目前的养老保险制度是一个多层次的体系，包括基本养老保险、企业年金和个人商业储蓄性养老保险等的多个层，现已经取得了积极进展，但是仍然有一些问题，文章从养老保险多层次体系建立的背景出发，分析了当前养老保险在国内外的具体发展现状并设计相应的产品对策，对进一步完善我国多层次养老保险制度提供提供新思路，新建议。
关键词：社会养老保险；养老保险产品；企业；对策
第一章 现阶段我国养老保险体系发展情况
1.1养老保险概述
社会养老保险，全称社会基本养老保险，是根据国家和社会一定的法律和法规，为解决劳动者在达到国家规定的解除劳动义务的劳动年龄界限，或丧失工作能力的提升退出国家和社会生活，而建立的一种社会保险制度。是社会保障体系的重要组成部分，是社会保险中最重要的险种的前五之一。
商业养老保险是商业保险的一种，它以人的生命或身体为保险对象，在被保险人年老退休或保期届满时，由保险公司按合同规定支付养老金。目前商业保险中的年金保险、两全保险、定期保险、终身保险都可以达到养老的目的，都属于商业养老保险范畴。 商业养老保险也可以当作一种强制储蓄的手段，帮助年轻人未雨绸缪，避免年轻时的过度消费。
养老保险的目的是保障老年人的基本生活需求，为其提供稳定可靠的生活来源。
1.2我国养老保险体系的构成
我国养老保险体系分为三层次：
一是基本养老保险，按国家统一政策规定强制实施的为保障广大离退休人员基本生活需要的一种养老保险制度.
二是企业补充养老保险（又称企业年金），它是企业根据自身经济实力，在国家规定的实施政策和实施条件下为本企业职工建立的一种辅助性养老保险，由国家宏观指导，企业内部决策执行.
三是个人储蓄性养老保险，它是由职工个人自愿参加、自愿选择经办机构的补充保险形式。后两个层次中企业和个人既可以将养老保险费按规定存入社会保险机构设立的养老保险基金帐户，也可以选择在商业保险公司投保；
这三方面层次通常来说是构成养老保障体系的重要支柱。
1.3我国养老保险体系存在的问题分析
我国作为一个发展中国家，社会经济发展水平相对落后，当前的养老保险体制不能满足职工未来的养老需求，为充分发挥养老保险的作用，调动职工的积极性。我国建立不同层次的保障体系以实现国民未来的养老保障，当每个养老保险体体系存在的问题制约着养老保险体制的发展。
1.3.1人生风险
表格一
1.3.2传统家庭养老功能削弱
家庭的保障能力减弱，越来越多的老人必须依靠养老金保险以保障晚年，在XX年第六次全国人口普查显示，人口在65岁以上的比例已经接近9％。更多数据显示，我国劳动年龄人口将开始XX年后下降，到2050年，人口60岁及以上从XX年的1.65亿人激增至近4.4亿人，约占总人口的34％。
1.3.3社会保障体系第二三支柱尚未充分发挥作用
大多数人仍然依靠覆盖面广的基本养老保险制度。而第一个支柱的情况也不是很乐观，长期空账的个人账户空帐运行很难做到这一点，也影响到养老金的流动性，企业和机关事业的双轨制挑战着制度的公平性，而农村养老问题还没有从根本上更解决。
1.3.4社会养老保险的覆盖面窄
社会保险的基本定律之一是大致法则，只有当覆盖范围最大时才会最强。目前国家层面而言，除了国有和集体企业基本覆盖，也有一些机构。大多数民营及个体经济企业人员尚游离在基本养老保险之外。老年保障问题80％的国家的农村人口没有解决这个问题，这一问题解决不好，对普遍性的权利的保护社会保障，基本原则平等将无法实施，公民的相应权益将无法得到养老保险。
1.3.5个人账户的空帐运行
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2024保险实务毕业设计：养老保险产品设计
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